Moltes famílies estan patint dificultats per arribar a final de mes per la coincidència en el temps d’una elevada inflació (que afecta sobretot a béns essencials com l’alimentació i l’energia), una pujada dels tipus d’interès (que afecta a les quotes de les hipoteques i al cost de l’endeutament) i la ressaca de la pandèmia (que ha deteriorat algunes economies familiars).
En aquest context, és possible que algunes famílies que pateixen tensions econòmiques es vegin temptades d’estudiar la possibilitat de reunificar els seus deutes.
Què és la reunificació dels deutes?
La reunificació dels deutes consisteix en agrupar-los tots (o la majoria) en un únic préstec. És a dir, es contracta un nou préstec personal o hipotecari que cancel·la tots els préstecs anteriors (hipoteques, crèdits, deutes de targetes de crèdit, etcètera). L’objectiu d’aquesta acció és que la quota mensual resultant sigui considerablement inferior a la suma de les quotes dels préstecs cancel·lats.
Avantatges:
- Reducció de la quota mensual i per tant del percentatge del pressupost que s’haurà de dedicar a pagar deutes. Això té un efecte positiu en el pressupost personal i familiar, perquè redueix les despeses mensuals totals.
- En algunes ocasions, també és possible que el tipus d’interés nominal i la TAE del nou préstec sigui inferior al del conjunt dels deutes cancel·lats.
Desavantatges:
- Allargament de l’endeutament durant més temps.
- Pagament de més interessos durant la vida del préstec. Normalment, els préstecs més llargs acaben resultant més cars encara que les quotes mensuals siguin inferiors.
- Sol·licitud de més garanties. La majoria de reunificacions de deutes es basen en garanties hipotecàries i/o incorporació d’avals.
- La reducció de la quota mensual crea una sensació de falsa tranquil·litat que pot propiciar un augment de l’endeutament i del risc de sobreendeutament.
La reunificació dels deutes pot ser una “trampa” financera. Si només observem la quota mensual resultant, podem pensar que hi sortim guanyant perquè paguem menys diners cada mes. En canvi, allargar el termini del préstec fa que en la gran majoria de casos acabem pagant molts més interessos al llarg de tota l’operació.
En tots els casos, la prevenció és essencial per evitar caure en situacions d’excés d’endeutament. Per això és important reflexionar abans de fer una compra a crèdit.
I si vols gestionar millor la teva economia personal i familiar: Et recomanem que facis el Curs Digital d’Educació Econòmica del programa EdEc.
