Módulo 5
5. Evita el sobreendeudamiento
Contraer una deuda es mucho más fácil y rápido que devolverla.
5.1 El endeudamiento
El endeudamiento es un instrumento que te proporciona un dinero que no tienes, y después dispones de unos meses o años para devolverlos a quien te los ha dejado, pagando unos intereses a cambio. El tipo de interés es el precio que pagas por el dinero que te han dejado.
¿En qué momentos de la vida te endeudas?
- De manera más puntual, cuando tienes que comprar algo que cuesta mucho dinero, como un piso o un coche, y no tienes el dinero para pagarlo.
- Pero también de forma más habitual, cuando tienes que afrontar un gasto cualquiera que no puedes pagar. Piensa que pagar con tarjeta de crédito es una forma cotidiana de endeudarte.
En cualquiera de los dos casos tienes que estar muy alerta. Antes de endeudarte con un crédito, sigue los siguientes pasos:
- Pregúntate si realmente necesitas gastar ese dinero. ¿Te estás endeudando para hacer una compra prescindible?
- Estudia en qué momento lo necesitas. ¿Puedes esperar? ¿Podrías ahorrar durante un tiempo y hacer la compra más adelante sin endeudarte?
- Compara el coste de comprar a crédito con el coste de comprar en efectivo. ¿Cuál es el precio final de tu compra contando los intereses?
- Si decides endeudarte, analiza a fondo si podrás pagar las cuotas mensuales del crédito.
La mejor prevención para evitar situaciones de exceso de endeudamiento es seguir con rigor estos pasos. Al mismo tiempo, no dejes de estudiar en detalle tu presupuesto personal o familiar, con el objetivo de identificar posibles gastos prescindibles que podrías recortar y que te proporcionarían el cojín necesario para hacer frente a futuros gastos necesarios.
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- Cuestionario 5.1
¿Cuál de estas tres afirmaciones es correcta?
5.2 El sobreendeudamiento
El problema del sobreendeudamiento surge cuando una persona o familia lleva un tiempo sin poder pagar sus deudas. Las causas de estas situaciones son diversas. En muchos casos coinciden la caída de ingresos por desempleo o enfermedad con un exceso de deudas.
Cuando llevas un tiempo en esta situación, las cosas pueden ir a peor por la acumulación continuada de cuotas impagadas y recargos por impago. Un efecto bola de nieve del que puede resultar muy difícil escaparse.
Por eso, si sufres sobreendeudamiento, se recomienda seguir los siguientes pasos:
Cuando llevas un tiempo en esta situación, las cosas pueden ir a peor por la acumulación continuada de cuotas impagadas y recargos por impago. Un efecto bola de nieve del que puede resultar muy difícil escaparse.
Por eso, si sufres sobreendeudamiento, se recomienda seguir los siguientes pasos:
- No evites el problema y actúa con la cabeza fría (controla tus emociones).
- Revisa a fondo el presupuesto personal o familiar. ¿Puedes recortar algunos gastos? ¿Puedes aumentar tus ingresos?
- Haz una lista de tus deudas (importes, vencimientos, intereses, cuotas mensuales) y clasifícalos. Te conviene eliminar especialmente las deudas con interés elevado y vencimiento a corto plazo (tarjetas de crédito, préstamos al consumo).
- Negocia la deuda. Una vez has clasificado la deuda, puedes hablar con el banco y ver si te puede ayudar a reestructurar tu deuda, de manera que se reduzcan las cuotas mensuales y la presión sobre tu presupuesto.
- Acógete a la Ley de la Segunda Oportunidad. Si nada de eso funciona, puedes tratar de acogerte a esta ley, que puede llegar a exonerarte total o parcialmente de tus deudas si cumples los requisitos para ser declarado insolvente y entrar en concurso de acreedores como persona física.
- Cuestionario 5.2
¿Cuál de estas tres afirmaciones es correcta?
- IDEA
Comprar a crédito puede ser una trampa. En el momento de hacer la compra quizás no pagues nada, pero pagarás una cuota mensual durante unos cuantos meses (o años), que aumentará tus gastos y reducirá tu capacidad de ahorro, y tu economía personal y familiar lo notará negativamente. Procura no endeudarte para comprar cosas que no sean realmente necesarias.
Ejercicio 5. Endeudados/as
Para evitar el sobreendeudamiento hay que saber distinguir entre endeudamiento razonable y endeudamiento peligroso. En este ejercicio se presentan diversos casos en los que varias personas con unas circunstancias determinadas tienen que tomar una decisión de consumo que puede comportar un endeudamiento. Tú tienes que ayudarlos a escoger.
Lee las siguientes fichas, donde se plantea la compra de un bien o servicio, las opciones de pago y las circunstancias de las personas consumidoras. Lee atentamente toda la información. Tendrás que escoger uno de los métodos de pago.
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