En els últims dies han aparegut notícies sobre els problemes de liquiditat i solvència d’alguns bancs nord americans i suïssos, principalment el Silicon Valley Bank i Credit Suisse. Encara que es tracta d’entitats estrangeres, el sistema financer està molt globalitzat i és natural que quan un banc té dificultats algunes persones puguin sentir desconfiança i preocupació.
Segons el Banc d’Espanya, un 97% de les persones adultes tenen algun tipus d’actiu financer, principalment comptes bancaris, plans de pensions, assegurances de vida d’inversió, accions cotitzades a borsa, fons d’inversió i valors de renda fixa.
Això fa que la població tingui la major part dels seus diners dipositats en entitats bancàries i en empreses de serveis d’inversió, coincidint amb la imparable pèrdua de pes del diner en efectiu.
Les dues grans preguntes que ens fem moltes persones són:
- Corren perill els diners que tinc al banc?
- Quin import està garantit en cas de fallida d’una entitat?
Tot seguit s’indiquen els instruments més destacats que protegeixen la totalitat o part dels nostres diners, en funció del tipus d’actiu financer.
- Fons de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit (FDG): Cobreix els comptes d’estalvi, comptes corrents i dipòsits a termini, constituïts a Espanya o en un altre Estat de la Unió Europea. L’import garantit és d’un màxim de 100.000 euros per persona i entitat. També garanteix els valors negociables i els instruments financers dipositats a l’entitat. No cobreix la pèrdua de valor dels títols per la seva cotització.
- Fons de Garantia d’Inversions (FOGAIN): Protegeix els productes que les entitats financeres ofereixen a través de les seves societats de valors o que comercialitzen altres agències o institucions d’inversió, com els Fons d’Inversió. El FOGAIN cobreix també fins a 100.000 euros per titular i entitat, en valors, en instruments financers, en efectiu, en dipòsit, en custòdia o per la gestió discrecional d’una cartera de valors.
- Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP): Els plans de pensions són un cas particular. La DGSFP i el Banc d’Espanya supervisen i controlen el bon funcionament de les gestores de Plans de Pensions. En cas de fallida de la gestora d’un Pla de Pensions, els titulars no perden el diners ni els drets consolidats, sinó que una altra gestora se’n fa càrrec sota la supervisió del Ministeri d’Economia.
- El Consorci de Compensació d’Assegurances: En el cas dels productes que combinen un pla d’estalvi amb una assegurança de vida – com els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS), els Plans de Previsió Assegurats (PPA), les Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (SIALP), les Rendes Vitalícies i els Unit Linked (fons d’assegurança diversificats) -, el Consorci de Compensació d’Assegurances ha de garantir la totalitat del capital invertit i la rendibilitat fins el moment.
Les garanties existents a l’Estat són àmplies. Igualment, en cas de que el valor dels actius superi els imports garantits, és recomanable diversificar-los en més d’una entitat bancària i/o empresa d’inversió per assegurar la màxima protecció dels nostres estalvis.
I si vols millorar la gestió de la teva economia personal i familiar, et recomanem que facis el Curs Digital d’Educació Econòmica del programa EdEc.
