Contractar un préstec hipotecari per comprar l’habitatge habitual és una de les decisions financeres més importants a la vida d’una persona i/o familia. Per tant, és molt important conèixer les seves característiques i com afectarà al nostre pressupost personal o familiar.
Un dels principals aspectes a tenir en compte a l’hora de contractar aquest tipus de préstec és la tria entre un tipus d’interès fixe o variable.
Hipoteca amb tipus d’interès fixe: El tipus d’interès serà sempre el mateix i, per tant, l’import de les quotes mensuals no variarà durant tota la vigència del préstec. Aquesta certesa acostuma a donar més seguretat i tranquil·litat. D’altra banda, aquestes hipoteques acostumen a tenir un interès més alt que aquell que comercialitzen les entitats financeres a tipus variable. També és habitual que les hipoteques fixes s’ofereixin amb terminis més curts de temps i amb comissions d’amortització i cancel·lació més elevades que en el cas de les hipoteques variables.
Hipoteca amb tipus d’interès variable: Són les més habituals al nostre país. En aquest cas el tipus d’interès depèn de l’evolució de l’euríbor, que és la referència més habitual en les hipoteques variables, i inclou també un diferencial fixe (per exemple, euribor+1). Normalment, el tipus d’interès de les hipoteques variables es revisa un cop a l’any. Per tant, l’import de les quotes variarà durant la vigència del préstec, en funció dels canvis dels tipus d’interès oficials i l’evolució de l’euríbor. Per exemple, si tenim una hipoteca variable referenciada a l’euribor+1 que es revisa cada mes de novembre en base a l’euribor del mes de setembre, el novembre de 2022 passarem a pagar un interès del 3,233% (2,233+1), després d’haver pagat un interès del 0,571% (-0,492+1) durant els 12 mesos anteriors. Perquè entre setembre de 2021 i setembre de 2022 l’euribor ha passat del -0,492% al 2,233%.
Abans de contractar una hipoteca i triar entre tipus fixe o variable, hem tenir en compte els següents aspectes:
- La situació actual dels tipus d’interès (de l’euribor, en concret) i les perspectives a curt i llarg termini.
- El termini d’amortització del préstec, és a dir, els “anys de vida” de la hipoteca. Un termini més llarg permet una quota mensual més reduïda però també suposa una major despesa en interessos.
- També s’ha de prestar atenció a la resta de despeses de la hipoteca (comissions, vinculacions exigides, etcètera).
- És molt important valorar les perspectives econòmiques dels titulars de l’operació: el nivell d’estabilitat laboral i les perspectives d’incrementar ingressos en el futur, per exemple.
- Finalment, és essencial que tant la quota inicial de la hipoteca com les quotes futures (en el cas de les variables) s’adaptin a les nostres circumstàncies econòmiques i no posin en perill el nostre pressupost (la quota mensual no hauria de superar el 30% dels ingressos nets dels titulars).
En resum, a l’hora d’escollir entre una hipoteca amb interès fixe o variable hem d’estudiar diverses opcions, comparar i decidir en funció de les nostres preferències i circumstàncies. Al mateix temps, el context macroeconòmic en el qual prenem la decisió resulta clau perquè determina els tipus d’interès:
- A priori, una hipoteca fixa pot oferir més tranquil·litat i seguretat perquè sempre es paga el mateix import. Però lògicament no és el mateix pagar un 1,5% (com fa pocs mesos) o un 3,5% (com passa actualment).
- Per contra, la hipoteca variable és més imprevisible, perquè depèn de l’evolució que tingui l’índex de referència durant 20, 25 o 30 anys… Però si tenim en compte períodes llargs de temps, s’observa que malgrat haver patit grans oscil·lacions, la mitjana de l’euribor entre 1999 i 2021 ha estat del 1,8%. També cal tenir en compte que en les hipoteques variables l’interès que es paga és el resultat de sumar-li a l’euribor el diferencial que apliquen els bancs.
I si vols gestionar millor la teva economia personal i familiar: Et recomanem que facis el Curs Digital d’Educació Econòmica del programa EdEc.
