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Módulo 7
7. Tu comportamiento económico y las trampas del dinero
Tenemos un exceso de confianza en nuestras opiniones.
7.1 Tu comportamiento económico
¿Eres una persona ahorradora? ¿Tiendes a malgastar el dinero? ¿Te gusta correr riesgos o buscas la seguridad? ¿Planificas a fondo tu economía o evitas pensar en el dinero?
Que tengas una determinada actitud ante estas cuestiones depende de diversos factores.
Nos influye enormemente nuestro entorno: la familia y la comunidad donde hemos crecido y, en general, los hábitos de la sociedad donde vivimos. Este entorno nos transmite unas creencias que determinan muchas de las decisiones que tomamos a lo largo de la vida, muy especialmente las de tipo económico.
Una creencia es una idea o un pensamiento que se asume como verdadero. Las convicciones y los prejuicios son las creencias más importantes.
Cada persona desarrolla una “personalidad económica” diferenciada, marcada por las creencias de su entorno, por su manera de ser y por las experiencias vividas.
Autocorrección
Reflexión sobre las respuestas:
Las creencias son ideas que hemos ido interiorizando a lo largo de la vida, y que, sin darnos cuenta, dirigen nuestras acciones y nos impulsan a actuar de una u otra forma, sin que sepamos por qué. El objetivo del ejercicio es hacerte reflexionar sobre la influencia que tienen en tu comportamiento estas creencias sobre la economía personal y el dinero
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- Cuestionario 7.1
¿Cuál de estas tres afirmaciones es correcta?
7.2 Tus decisiones económicas y los roles de género
En nuestra sociedad, todavía hoy siguen existiendo prejuicios que refuerzan una serie de roles (tareas, funciones y comportamientos) diferenciados para hombres y mujeres por el simple hecho de pertenecer a un sexo o al otro, como los siguientes:
- Las mujeres tienen la responsabilidad (prácticamente total) de los trabajos domésticos y del cuidado de las personas en las familias. Son trabajos imprescindibles para la vida, pero no se ven, no se reconocen, no se visibilizan y no se valoran, ni social ni económicamente.
- Aunque las mujeres se han incorporado masivamente al mercado de trabajo, todavía hoy persisten muchas trabas y obstáculos para conseguir una igualdad de género real y plena en el ámbito laboral.
- Ingresos principales y secundarios: Todavía hoy sigue estando muy presente la creencia de que los hombres tienen que aportar más dinero en casa que las mujeres. Además, cuando las mujeres participan en el mercado de trabajo, muy a menudo su trabajo es poco valorado y está menos remunerado.
- Trabajos de cuidado y pérdida de ingresos personales de las mujeres: Muchas veces las mujeres optan por hacer jornadas a tiempo parcial o bien dejan su trabajo para poder cuidar de algún/a hijo/a o de otra persona de la familia. Estas estrategias que benefician a toda la familia —generalmente no asumidas por los hombres— ocasionan una pérdida de los ingresos personales de las mujeres en el presente y una reducción de sus prestaciones en el futuro (como el paro y la jubilación).
- Gestión diferenciada de la economía familiar: Frecuentemente, la participación de las mujeres y hombres en la gestión económica de los hogares puede ser desigual en función de las creencias de género. Por ejemplo, puede ocurrir que ellas controlen más los gastos domésticos del día a día y ellos los grandes gastos, como la compra de un coche o la contratación de productos financieros (gastos que a la larga tienen una mayor repercusión en la economía de toda la familia).
- Cuestionario 7.2
¿Cuál de estas tres afirmaciones es correcta?
7.3 Las trampas del dinero
Las emociones y las creencias nos ponen trampas y nos hacen tomar malas decisiones, y raramente somos conscientes de ello. Incluso podemos olvidar determinadas experiencias personales y repetir viejos errores. La buena noticia es que puedes aprender a controlar estas trampas, pero antes de nada las tienes que saber ver.
A continuación verás ejemplos de algunas trampas en las que caemos cuando gestionamos nuestra economía:
- La recompensa inmediata (sesgo del presente): Evita que hagamos el esfuerzo por una recompensa que tardará más en llegar. Eso hace que dejemos para más adelante algunas cosas importantes y nos dejemos seducir por opciones fáciles, tentadoras e inmediatas.
-
Consecuencia:
Dificultad de ahorrar → El presente pesa mucho. Tenemos más estímulos para gastar dinero ahora que para guardar dinero para necesidades futuras.
- El exceso de optimismo (optimismo omnipresente): Nos hace sobreestimar los beneficios de nuestras decisiones y subestimar los costes.
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Consecuencia:
Exceso de endeudamiento → Creemos que la cuota es asumible y no vemos tanto la duración de la deuda y el dinero que acabaremos pagando realmente.
- El miedo a perder (aversión a la pérdida) : Nos empuja a no correr riesgos, aunque las opciones de ganar sean elevadas. Nos afecta más perder que ganar.
-
Consecuencia:
Perder una buena oportunidad de negocio → Si tenemos un negocio y surge una oportunidad que nos puede hacer ganar 10.000 euros o perder 3.000 euros, la mayoría la rechazaremos porque el miedo a perder pesa el doble que la confianza en ganar.
- El dinero fácil (contabilidad mental) : Hace que valoramos menos las cosas que nos han costado menos de ganar. Administramos con más cuidado aquellas cosas que nos han supuesto más esfuerzo conseguir.
-
Consecuencia:
Malgastar un premio de lotería → Es más fácil malgastar 10.000 euros ganados en un juego de azar que 10.000 euros ganados trabajando, pero en ambos casos se trata de 10.000 euros. El origen del dinero condiciona el gasto.
- Las comparaciones (efecto anclaje): Condicionan mucho nuestras decisiones cuando establecemos comparaciones con un punto de referencia o “ancla” que nuestra mente ha escogido de manera arbitraria. Eso nos puede hacer muy manipulables y vulnerables a la hora de decidir.
-
Consecuencia:
Pagar precios elevados → Si un smartphone de 600 euros es nuestra “ancla”, podemos acabar pagando 350 euros por un aparato creyendo que compramos barato.
- “Lo de toda la vida” (statu quo): Cuando siempre hemos hecho lo mismo nos cuesta atrevernos a cambiar el estado actual de las cosas o statu quo. La inercia de hacer siempre lo mismo es muy grande.
-
Consecuencia:
No cambiar de trabajo → Ante un posible cambio de trabajo, tendemos a ver más los inconvenientes y los riesgos que las ventajas y las oportunidades.
- Cuestionario 7.3
¿Cuál de estas tres afirmaciones es correcta?
- IDEA
Ejercicio 7. ¡Me ha tocado la lotería!
Has ingresado una suma importante de dinero de manera inesperada. ¿Qué haces con este dinero?
Autocorrección
Reflexión sobre las respuestas:
7.1. Distribuye los 88.000 € entre las diversas opciones que te proponemos. ¿Qué se asemeja más a lo que habrías hecho? Recuerda que solo dispones de 88.000 €, no te pases de este importe
No hay una respuesta correcta a este ejercicio. El objetivo es que veas que cada persona toma sus decisiones económicas, a menudo de forma casi automática, y que no siempre coinciden con las de los demás.
7.2. ¿Te ha costado decidir o has tenido muy claro qué harías?
Si te ha costado decidirte no debes preocuparte. Es importante reflexionar antes de tomar cualquier decisión económica, sobre todo en un caso como este en el que ingresas mucho dinero de golpe. Si no te ha costado decidirte , aunque lo veas bastante claro, piénsatelo dos veces antes de decidir. Tómate el tiempo suficiente para informarte y valorar las ventajas e inconvenientes de cada una de las opciones.
7.3. ¿Crees que la decisión que has tomado mejoraría tu situación económica de aquí a 15-20 años?
Si has respondido la opción que tu situación sería mejor quiere decir que has distribuido el dinero pensando en el futuro. Cada decisión económica que tomas en el presente determina tu situación económica futura. Si has respondido que estarías igual que ahora significa que haber ganado este premio de lotería no tendrá un impacto sobre tu situación económica futura, y si has contestado que tu situación sería peor quiere decir que el premio no será suficiente para evitar una situación económica futura peor que la actual.
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Ejercicio 8. ¿Has caído en la trampa?
Autocorrección
A continuación se muestran las respuestas correctas:
8.1. Hago un trabajo, y me ofrecen tres formas para pagarme. ¿Cuál escojo? Si has escogido cobrar 2.000 euros ahora mismo has caído en la trampa de la recompensa inmediata. Has preferido cobrar 2.000 € ahora que cobrar 4.800 € a lo largo de diez años o 10.000 € dentro de diez años.
8.2. Me gusta una moto que me podría ir bien para mi trabajo. Su precio es de 2.000 euros. Tengo diversas alternativas. ¿Cuál escojo?
Si has escogido contratar un crédito a 10 años has caído en la trampa del exceso de optimismo. Te ha parecido fácil pagar una cuota de 26 €, sin pensar que la tendrás que pagar durante diez años y que la moto te acabará costando 3.120 €. Con la otra opción de crédito pagarías una cuota más alta (60 €), pero solo durante tres años, y la moto te costaría 2.160 €. La opción de no comprar la moto es para aquellos a quienes no os gusta endeudaros.
8.3. Llegan las rebajas y encuentro mi abrigo preferido con un descuento del 70%. Me puede costar 30 euros en lugar de los 100 euros que costaba hace una semana. ¿Qué hago?
Si has escogido que no puedes dejar pasar la oportunidad de comprar el abrigo has caído en la trampa del miedo a perder. Te ha parecido que no podías desperdiciar una rebaja tan grande. Si has respondido que no compras el abrigo porque no estaba previsto hacer este gasto quiere decir que la racionalidad se impone y te ves capaz de resistirte a una ganga.
8.4. Me tocan 5.000 euros con un premio menor de la lotería. ¿Cómo veo este dinero?
Si has escogido que te costará menos gastar el dinero porque no los esperabas has caído en la trampa del dinero fácil. Que el origen del dinero sea un juego de azar hace que lo valores menos. Si has respondido que este dinero vale lo mismo que el que ingresa trabajando significa que crees que “un euro es un euro”, es decir que tiene el mismo valor venga de donde venga.
8.5. Voy a un restaurante para una celebración. En la carta de vinos puedo escoger entre tres vinos que cuestan 24 euros, 15 euros y 9 euros, respectivamente. No entiendo de vinos, el camarero me dice que los tres están bien. ¿Cuál escojo?
Si has escogido el vino de 15 euros has caído en la trampa de las comparaciones. Que haya una botella de vino de 24 € (el ancla) hace que la de 15 € parezca menos cara. Si solo hubiera las botellas de 9 y 15 €, ¿habrías escogido también la de 15 €? Si has escogido el vino más barato o el más caro quiere decir que no te condicionan las comparaciones a la hora de escoger.
8.6. Estoy en el paro y me surgen de golpe dos ofertas de trabajo. ¿Por cuál me decanto?
Si has elegido la empresa de la persona que hace tiempo que conoces has caído en la trampa de “lo de toda la vida”. La empresa que te paga menos ya la conoces, en cambio la otra empresa representa un cambio mayor y por este motivo no te convence, aunque te pague mejor.
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