Contratar un préstamo hipotecario para comprar la vivienda habitual es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona y/o familia. Por ello, es muy importante conocer sus características y cómo afectará a nuestro presupuesto personal o familiar.
Uno de los principales aspectos a tener en cuenta a la hora de contratar este tipo de préstamo es la elección entre un tipo de interés fijo o variable.
Hipoteca con tipos de interés fijo: El tipo de interés será siempre el mismo y, por lo tanto, el importe de las cuotas mensuales no variará durante toda la vigencia del préstamo. Esta certeza suele dar mayor seguridad y tranquilidad. Por otra parte, estas hipotecas suelen tener un mayor interés que el que comercializan las entidades financieras a tipo variable. También es habitual que las hipotecas fijas se ofrezcan con plazos más cortos de tiempo y con comisiones de amortización y cancelación mayores que en el caso de las hipotecas variables.
Hipoteca con tipos de interés variable: Son las más habituales en nuestro país. En este caso, el tipo de interés depende de la evolución del euríbor, que es la referencia más habitual en las hipotecas variables, e incluye también un diferencial fijo (por ejemplo, euríbor+1). Normalmente, el tipo de interés de las hipotecas variables se revisa una vez al año. Por lo tanto, el importe de las cuotas variará durante la vigencia del préstamo, en función de los cambios de los tipos de interés oficiales y la evolución del euríbor. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca variable referenciada al euríbor+1 que se revisa cada mes de noviembre en base al euríbor de septiembre, en noviembre de 2022 pasaremos a pagar un interés del 3,233% (2,233+1) , después de haber pagado un interés del 0,571% (-0,492+1) durante los 12 meses anteriores. Porque entre septiembre de 2021 y septiembre de 2022 el euríbor ha pasado del -0,492% al 2,233%.
Antes de contratar una hipoteca y elegir entre tipo fijo o variable, debemos tener en cuenta los siguientes aspectos:
- La situación actual de los tipos de interés (del euríbor, en concreto) y las perspectivas a corto y largo plazo.
- El plazo de amortización del préstamo, es decir, los “años de vida” de la hipoteca. Un plazo más largo permite una cuota mensual más reducida pero también supone un mayor gasto en intereses.
- También debe prestarse atención al resto de gastos de la hipoteca (comisiones, vinculaciones exigidas, etcétera).
- Es muy importante valorar las perspectivas económicas de los titulares de la operación: el nivel de estabilidad laboral y las perspectivas de incrementar ingresos en el futuro, por ejemplo.
- Por último, es esencial que tanto la cuota inicial de la hipoteca como las cuotas futuras (en el caso de las variables) se adapten a nuestras circunstancias económicas y no pongan en peligro nuestro presupuesto (la cuota mensual no debería superar el 30% de los ingresos netos de los titulares).
En resumen, a la hora de elegir entre una hipoteca con interés fijo o variable debemos estudiar diversas opciones, comparar y decidir en función de nuestras preferencias y circunstancias. Al mismo tiempo, el contexto macroeconómico en el que tomamos la decisión resulta clave porque determina los tipos de interés:
- A priori, una hipoteca fija puede ofrecer mayor tranquilidad y seguridad porque siempre se paga el mismo importe. Pero lógicamente no es lo mismo pagar un 1,5% (como hace pocos meses) o un 3,5% (como ocurre actualmente).
- Por el contrario, la hipoteca variable es más imprevisible, porque depende de la evolución que tenga el índice de referencia durante 20, 25 o 30 años… Pero si tenemos en cuenta períodos largos de tiempo, se observa que a pesar de haber sufrido grandes oscilaciones la media del euríbor entre 1999 y 2021 ha sido del 1,8%. También hay que tener en cuenta que en las hipotecas variables el interés que se paga es el resultado de sumarle al euríbor el diferencial que aplican los bancos.
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